รู้อนาคตการเงิน ด้วยเทคนิควาง ‘แผนการใช้เงิน’ ฉบับอัปเดต สู้ได้ทุกวิกฤต

ตั้งแต่ต้นปี 2563 มาจนกระทั่งจะเข้าสู่ช่วงส่งท้ายปีแล้ว เชื่อว่าสิ่งที่หลายคนยังไม่สามารถควบคุมได้นั่นคือ วินัยทางการเงิน เพราะในยุควิกฤตโรคระบาดนี้ ทุกคนต่างพูดเป็นเสียงเดียวกันว่าการควบคุมรายจ่ายนั้นดูจะเป็นไปได้ยากเหลือเกิน เพราะเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดและไม่แน่นอนขึ้นทำให้เงินตราต้องมีอันได้ออกไปจากกระเป๋าตลอด อย่างไรก็ดี เพื่อให้หลายคนมีอนาคตการเงินที่มั่นคง วันนี้เรามีเทคนิคการวาง แผนการใช้เงิน แบบง่าย ปรับใช้ได้ผลจริงมาแชร์กัน

จากบทความเรื่อง “กำหนดอนาคตการเงินได้ง่าย ๆ แค่ทำแผนการใช้เงิน” คอลัมน์ Financial Wisdom ใน BOT Magazine (ฉบับที่ 4/2563​​​​​​​​​​ กรกฎาคม – สิงหาคม​​​​​) ได้เกริ่นถึงการวางแผนการใช้เงินในช่วงครึ่งปีหลัง 2563 ด้วยเครื่องมือสำคัญที่เรียกว่า “แผนการใช้เงิน” มาเป็นตัวช่วยในการสร้างอนาคตทางการเงินให้สดใส ซึ่งทำได้ง่ายเพียง 3 ขั้นตอนดังนี้

บันได 3 ขั้น สู่การวางแผนการใช้เงิน ยุค Post-covid

แผนการใช้เงิน ที่จะกล่าวถึงนี้ ผู้เขียนบทความ เน้นการนำเสนอแบบชัดเจนเพื่อง่ายต่อการนำไปปรับใช้ ซึ่งเปรียบเหมือน บันได 3 ขั้น ดังนี้

• คาดการณ์รายรับล่วงหน้า

แบ่งรายรับออกเป็น 2 ประเภทคือ หนึ่ง รายรับจากการทำงาน (active income) เช่น เงินเดือน เงินที่ได้จากการทำธุรกิจ ค่าตอบแทนจากการทำงานพิเศษ และ สอง รายรับจากการออมหรือลงทุน (passive income) เช่น ค่าเช่า ดอกเบี้ยเงินฝาก หรือเงินปันผลจากการลงทุน

การแยกรายรับแบบนี้จะทำให้เห็นว่า หากวันหนึ่งต้องหยุดทำงานกะทันหัน จะทำให้ขาดรายรับจากการทำงานเท่าไร และรายรับจากการออมหรือลงทุนที่มีอยู่จะเพียงพอต่อรายจ่ายที่จะเกิดขึ้นหรือไม่ เมื่อรู้แล้วย่อมนำสู่การวางแผนต่อไปได้ว่าจะบริหารจัดการการเงินอย่างไรต่อไป

• ประมาณการรายจ่ายที่จะเกิดขึ้น

ให้วางแผนตามระยะเวลาของ แผนการใช้เงิน ที่เรากำลังจะจัดทำ เช่น 3 เดือน 6 เดือน หรือ 12 เดือนล่วงหน้า ทั้งรายจ่ายประจำและรายจ่ายตามช่วงเวลา เช่น ค่าเทอมลูก ค่าประกันชีวิตประจำปี

โดยรายจ่ายสามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภท คือ หนึ่ง รายจ่ายจำเป็น คือรายจ่ายที่มีความจำเป็นต่อการใช้ชีวิต เช่น อาหาร ยารักษาโรค ค่าเดินทางไปทำงาน หนี้สินที่ต้องผ่อนชำระ และ สอง รายจ่ายไม่จำเป็น คือรายจ่ายเพื่อสร้างความสุข แต่หากขาดไปก็ไม่กระทบต่อการใช้ชีวิตมากนัก เช่น ค่าชอปปิง กาแฟ เหล้า บุหรี่ หวย

เมื่อสำรวจรายรับและรายจ่ายที่อาจจะเกิดขึ้นแล้ว ให้บันทึกออกมาด้วยการเขียนหรือใช้โปรแกรมคำนวณเพื่อให้เห็นรายการของรายรับและรายจ่ายที่ชัดเจน จากนั้นรวมยอดรายรับและรายจ่ายในแต่ละเดือนจะทำให้ง่ายต่อการทำแผนการใช้เงิน

• ลงมือวางแผนการใช้เงิน

เมื่อได้ข้อมูลรายรับและรายจ่ายแล้ว ให้นำรายรับที่คาดการณ์ล่วงหน้าและรายจ่ายที่คาดว่าจะเกิดขึ้นมาเปรียบเทียบกัน แล้วปรับการใช้จ่ายนั้นให้กลายเป็น “แผนการใช้เงิน”

แผนการใช้เงินแบบ Custom made ใช้ได้กับทุกคน

เมื่อเข้าสู่ขั้นตอนการวางแผนการใช้เงินแล้ว ผู้เขียนบทความเรื่องนี้ ได้อธิบายต่อถึงการแบ่งประเภทการวางแผนการใช้เงินตามรายรับและรายจ่ายที่แต่ละคนได้รับ โดยแบ่งเป็น 3 รูปแบบ

• รายรับมากกว่ารายจ่าย หากรายรับที่คาดว่าจะได้รับครอบคลุมรายจ่ายที่จะเกิดขึ้นได้แล้วก็สามารถใช้จ่ายได้ตามแผนที่เขียนไว้ได้เลย หรืออาจมองหาช่องทางในการออมเพื่อเป้าหมายต่าง ๆ ในชีวิตและพยายามรักษาระดับรายจ่ายให้น้อยกว่ารายรับอยู่เสมอ

• รายรับพอดีกับรายจ่าย แม้รายรับจะพอดีกับรายจ่ายก็ควรสำรวจเพิ่มเติมว่าปัจจุบันมีเงินออมเผื่อฉุกเฉินหรือไม่ หากไม่มีควรลดรายจ่ายไม่จำเป็นบางอย่างลงและนำเงินมาออมเพื่อเตรียมไว้ใช้ในสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันอย่างตกงาน เจ็บป่วย อุบัติเหตุ เป็นต้น

• รายรับน้อยกว่ารายจ่าย เป็นสิ่งที่ต้องระวังมากที่สุด เพราะนั่นแสดงให้เห็นว่ารายรับที่มีไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่าย อาจส่งผลให้เกิดปัญหาการเงินในอนาคต ดังนั้นต้องปรับลดหรือตัดรายจ่ายไม่จำเป็น เช่น ลดการกินข้าวนอกบ้าน ละเว้นการชอปปิง เลิกซื้อหวย เพื่อนำเงินมาใช้จ่ายในสิ่งที่จำเป็น รวมถึงสำรวจว่าหนี้สินที่มีอยู่เกินความสามารถในการชำระหรือไม่เพื่อหาแนวทางในการป้องกันปัญหาหนี้สินที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

ในตอนท้ายของบทความชิ้นนี้ ยังย้ำอีกว่า ควรทำแผนการใช้เงินควรคาดการณ์รายรับและรายจ่ายล่วงหน้าอย่างน้อย 3 เดือน แต่หากทำได้มากกว่า 3 เดือน ก็จะยิ่งทำให้เห็นภาพรวมรายรับและรายจ่ายที่เกิดขึ้นในอนาคตได้มากขึ้น เปรียบเหมือนเข็มทิศที่ช่วยให้เราสามารถวางแผนการใช้จ่ายได้แบบไม่หลงทาง

แต่สิ่งที่สำคัญนอกเหนือจากการมองเห็นอนาคตคือการปฏิบัติตามแผนที่วางไว้อย่างเคร่งครัด คือต้องพยายามบอกตัวเองให้ใช้จ่ายให้น้อยกว่าที่ได้รับ เท่านี้ก็สามารถมีอนาคตทางการเงินที่สดใสได้โดยไม่ต้องอาศัยโชคชะตาใดๆเป็นตัวช่วยแล้ว

ที่มา : บทความเรื่อง “กำหนดอนาคตการเงินได้ง่ายๆ แค่ทำแผนการใช้เงิน” คอลัมน์ Financial Wisdom ใน BOT Magazine (ฉบับที่ 4/2563 กรกฎาคม – สิงหาคม)

ยังมีบทความฮาวทู เพื่อให้ทุกคนนำไปปรับใช้ฝ่าทุกวิกฤต คลิกอ่านต่อเลย

จาก Customer Experience ถึง Employee Experience เคล็ดลับใหม่ Shaping Memory สร้างความผูกพันในองค์กร

SKY OS แพลตฟอร์มแนวใหม่ที่ผู้ประกอบการร้านค้าไทย ใช้งานระบบได้ครบจนถึงระดับบิ๊กดาต้า

‘เกษตรประณีต’ ทางเลือกทางรอดของเกษตรกรไทย สร้างความแตกต่างให้ผลผลิตได้อย่างยั่งยืน